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近日,監管層面緊急叫停網絡小貸公司的批準設立,同時召開緊急會議,擬對存量的小貸公司進行問題清理。新設叫停,存量情況,是基於當面小貸公司所面臨的風險的政策規制。小貸公司如何發展而來,當前存在哪些主要問題,未來又是否會被叫停,北京市道可特律師事務所金融與資本市場團隊將對網絡小貸牌照叫停的法律問題進行簡要分析。

11月21日,互聯網金融風險專項整治領導小組辦公室發佈《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》(以下簡稱“通知”),通知表示,即日起各級小額貸款公司六鏡頭行車記錄器監管部門一律不得新批設網絡(互聯網)小額貸款公司,禁止新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。

11月23日上午,央行、銀監會聯合召集網絡小貸清理工作會議緊急會議,通知所有批準開展互聯網小貸業務的省市金融辦匯報工作。央行副行長和銀監會副主席共同主持召開網絡小額貸款清理整頓工作會議,17個批準小貸公司開展網貸業務的省市金融辦參會,匯報瞭轄內網絡小貸機構批設情況以及監管安排的其他素材。

據相關媒體報道,本次緊急會議對於小貸利率進行瞭明確指示,將嚴格執行36%上限,另外還對20多傢公司點名,監管層面擔心網絡小貸突破屬地監管,地方無力監管部門難以監控風險。總體而言,關於現金貸的業務,本次緊急會議主要表述瞭以下內容:1、除現有157傢已有網絡小貸牌照的機構之外,不再發放新的牌照;2、徹查並清理國資代持股權、以國資名義申請牌照等掛靠的情況;3、重點關註最近一年內發生過控制權變更的持牌機構,對於不符合要求的限期整改;4、清理後隻保留兩類持牌機構:具有金融背景的大型國企;螞蟻金服、京東、百度等大的互聯網公司,一個集團僅能保留一個牌照;5、不允許把小額債權做成資產包在交易平臺出售,或以其他方式證券化。

通知的發佈以及網絡小貸清理工作會議的緊急召開,網絡小貸業務形成暫時小貨車行車記錄器不會出現新的主體,同時對於存量的小貸公司,監管層面將進一步加大監管並重點清理當前存在的問題。網絡小貸業務的去向成為瞭當前的熱門話題,網絡小貸公司牌照也水漲船高。

近些年,隨著經濟的發展,一方面存在部分機構及個人迫切尋求高於銀行利率的投資渠道,另一方面存在一部分中小企業及個人廣泛的融資需求,因而小貸公司尤其是基於互聯網應用的網絡小貸公司飛速發展。小貸公司尤其是網絡小貸公司在某種程度上解決瞭市場小額度的融資問題,使得諸多中小企業及個人得以較為便利的獲得資本支持。但近兩年小貸公司尤其是網絡小貸公司及其他互聯網金融平臺也是問題頻發,E租寶、校園貸等頻頻成為社交媒體熱點話題。此次監管部門緊急叫停網絡小貸公司,也正是基於小貸公司可能產生的系統性金融問題的考慮。

傳統的小額貸款公司是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比,小額貸款公司更為便捷、迅速,適合中小企業、個體工商戶的資金需求。與民間借貸相比,小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。根據中國人民銀行公佈的小額貸款數據報告顯示,截至2017年6月4G即時影像行車紀錄器末,全國共有小額貸款公司8643傢,貸款餘額9608億元,上半年人民幣貸款增加313億元,其中廣東省和重慶市的小額貸款業務在各省市中所占比重最大。

小額貸款業務遵循屬地監管原則,各地的監管要求也略有差異。例如,重慶金融辦規定,在當地成立小額貸款公司需要滿足註冊資本要求以及符合一定的出資條件。設立內資小額貸款公司的最低註冊資本,貧困(含國傢級和省級)區縣為1億元人民幣,主城區外其他區縣為2億元人民幣,主城區為3億元人民幣。同時,內資小額貸款公司必須且隻有一個持股比例最高可為註冊資本50%的控股股東,其餘每個股東持股比例最高為註冊資本的10%。境外自然人不得作為小額貸款公司的股東。

專為地方經濟發展服務的傳統小貸公司不能跨區域經營,存在局限性,於是互聯網小貸應運而生。2010年3月25日,全國第一傢網絡小貸公司浙江阿裡巴巴小額貸款股份有限公司在浙江杭州正式成立,到2016年突然開始提速設立。根據網貸之傢統計,截止到2017年全國累計已經發放網絡小貸牌照153張。諸多無金融牌照的互聯網金融公司為尋求合規紛紛申請金互聯網小貸牌照,部分大企業和上市公司為瞭拓寬之後轉向金融的渠道,也紛紛去申請或購買互聯網小貸牌照,其中重慶、廣東以及江西是網絡小貸公司設立較為集中的地區。

本次網絡小貸公司牌照的叫停及清理直指現金貸業務。因為現金貸基本上隻有一端,即放款端,資金端都來自於機構。由於現金貸業務存在“同一借款人在同一個平臺的借款上限為20萬,同一個企業組織在同一個平臺的借款上限為100萬”的規定,而互聯網小貸則相對寬松,隻要同一借款人的借款金額不超過小貸公司註冊資本的一個百分比,且不超過一個固定額度即可。基於前述原因,網貸機構將大額業務搬到小貸平臺上。除此之外,基於銀監會將P2P定義為信息中介,不能直接放貸,因為解決瞭資金來源的合規性問題,諸多P2P機構也紛紛建立小貸公司。

通知及網絡小貸清理工作會議的召開對於上市公司及新三板掛牌公司也產生瞭一定的影響。消息一出,現金貸業務相關上市公司股價應聲下跌,部分上市公司公告終止原先擬參股設立網絡小貸公司的計劃。擬涉足網絡小貸領域的新三板掛牌公司如盛燦科技、聯瀛科技等也紛紛叫停相應計劃。

本次通知的發佈及相關會議的召開,釋放出的信號是比較明顯的,現金貸業務成為眾矢之的,監管層面可能從現金貸業務著手整頓互聯網金融。現金貸業務目前存在一定的風險,從無死角防范金融風險的角度講,必須及時處置,下一步對現金貸進行規制,也許是箭在弦上。現金貸業務近年來一直是社交媒體熱點討論的問題,其中關於現金貸利率的問題,以及基於高利率而產生的其他社會事件多次被大傢所廣泛探討。根據最高人民法院《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》的規定,民間借貸最高為24%,高於36%的完全不支持,處於24%至36%的部分如果已經履行的,則不要求退回。因而就利率而言,官方一直認為年化24%,現金貸業務確一直執行年化36%。從民商法和行政法意義上講,暫時不能將小貸公司為“金融機構”,則作為非金融機構放貸其利率也應該遵守如上利率限制,小貸公司的定位以及其放貸利率的規范需要進一步的討論。

其次,通過本次會議的基本內容及監管方向也可以看出,監管層面要求小貸公司不得誇區域經營。對於普通線下的小額貸款公司,放開區域限制也是近年的事,從一個區到一個市已經是很大的進展。但基於互聯網的無地域屬性,小貸公司通過網絡小額貸款公司的形式在全國開展業務,從而降低瞭放貸人應有的牌照許可要求。按照立法原意,小額貸款公司是原有金融體系(傳統銀行業)的有益補充,審批權落在各地金融工作局,一些新區政府的金融服務機構得到法規授權後取得審批資質。金融領域的改革和發展還在進行中,一地部門批設的類金融機構是否能開展全國性業務,有爭議。金融業務存在很強的外溢性,但保證金融系統安全也是十分有必要的,因此,在這一階段,將小額貸款公司的業務規范在一定范圍內,還是有一定考慮的。

這幾年,互聯網金融領域的備案、許可、牌照可謂硝煙四起,自2013年互聯網金融元年開始,當前也確實發展到瞭應該就互聯網金融如何健康發展,並著手解決當面面臨的問題的階段。互聯網金融風險專項整治工作小組也正是意識到瞭這個問題,這次發聲也是表明嚴肅態度,從全局的角度給市場和地方機關發出瞭明確的信號。

小貸公司尤其是互聯網小貸公司的出現是市場的產物,社會生活中廣泛的融資需求是當前經濟發展階段不容忽視的問題。傳統金融機構基於市場風險的考慮將大量資本融資給大企業,而中小企業甚至個人融資難的問題需要解決。小貸公司以及基於互聯網技術的網絡小貸公司給整個問題尋找到瞭一個較為方便的解決渠道。但是如何規范小貸公司的發展,如何解決在借助互聯網技術的同時防范互聯網技術所帶來的風險,是當前亟待我們解決的問題。通知當天發文當天生效,體現瞭行政機關的效率。“現金貸”會不會有同樣的閃電速度,我們拭目以待。暫停網絡小貸拍照的發放勢必會造成現金貸業務的重新洗牌,市場走向何方,小貸公司補充金融機構的主貸模式是否會被叫停,還需要等待監管層面的進一步信號。

【責任編輯 劉耀堂】

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